Sanierungs-Finanzierung mit KfW & Hausbank

Der Rechner kombiniert KfW-Förderkredite (bis zu zwei Programme) mit einem Hausbankdarlehen zu einem Gesamtfinanzierungsplan. Er berechnet Monatsraten, Tilgungszuschüsse und die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung für jede Finanzierungskomponente separat.

Ein Tilgungszuschuss ist der Anteil eines KfW-Kredits, der nicht zurückgezahlt werden muss. Beispiel: Bei KfW 261 mit 150.000 € Kredit und 25 % Tilgungszuschuss müssen Sie nur 112.500 € zurückzahlen — die restlichen 37.500 € schenkt Ihnen der Staat.

Ja, für unterschiedliche Maßnahmen. Zum Beispiel KfW 261 (Effizienzhaus-Sanierung) und KfW 270 (PV-Anlage). Oder KfW 458 (Heizungstausch) und KfW 358 (Ergänzungskredit). Eine Doppelförderung derselben Maßnahme ist ausgeschlossen.

KfW-Kredite sind zinsverbilligt: KfW 261 ab ca. 0,5–2,0 % eff. p.a. (je nach Effizienzhaus-Stufe), KfW 297/298 ab 0,6–1,0 % (Neubau), KfW 270 ab ca. 4–5 % (Marktnah). Die Zinssätze ändern sich monatlich — der Rechner verwendet die aktuellen Konditionen.

Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Restschuld. Der Effektivzins (nach PAngV) berücksichtigt zusätzlich Nebenkosten, Tilgungsverrechnung und Zinseszinseffekte. Der Effektivzins ist immer etwas höher und die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsgröße.

Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zinssatz festgeschrieben ist — bei KfW typisch 10 Jahre. Nach Ablauf muss die Restschuld neu finanziert werden (Anschlussfinanzierung) — möglicherweise zu einem höheren oder niedrigeren Zinssatz.

Eigenmittel sind Ihr Eigenkapital: Ersparnisse, Bausparverträge, Grundstückswert oder Eigenleistungen. Richtwert: mindestens 15–20 % der Gesamtkosten. Je höher die Eigenmittel, desto günstiger die Finanzierung (niedrigerer Beleihungsauslauf → bessere Zinsen).

Eigenleistungen (z. B. Malerarbeiten, Bodenverlegung) reduzieren die Gesamtfinanzierungssumme. Für KfW-Kredite (261) sind Materialkosten bei Eigenleistung förderfähig, wenn ein Energieberater die fachgerechte Ausführung bestätigt.

Nach Ablauf der Zinsbindung verbleibt eine Restschuld, die über eine Anschlussfinanzierung (neuer Kredit) oder Umschuldung refinanziert werden muss. Der Rechner zeigt die voraussichtliche Restschuld an, damit Sie frühzeitig planen können.

Faustregel: Die Gesamtbelastung (alle Kredite + Nebenkosten) sollte 35–40 % des Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten. Der Rechner zeigt die kumulierte Monatsrate aller Finanzierungsbausteine an.